Gen Reの記事の翻訳: The Future of Blockchain in Insurance
今回はGen Reがプレスしたこちらの記事を翻訳してみます。
記事を書いたのは上海のAn氏でシニアアンダーライターの方です。
The Future of Blockchain in Insurance | Gen Re
Issue: August 2018 P/C General Industry Download PDF English ChineseBy An Wang, Senior Underwriter, Shanghai
ブロックチェーンは革新的な技術であり、インターネット時の変革と同じように、ビジネスに大きな影響を与える可能性があります。そのためブロックチェーンによる大きな可能性に様々な組織がアプリケーションの開発競争をしており、さまざまなセクター間で研究活動が盛んに行われています。
この記事では、ブロックチェーンが保険業界にもたらす可能性のある多くの利点と、克服する必要があるさまざまな課題について説明します。
概要
ブロックチェーン(Blockchain)は、特にIoT（Internet of Things）やAI（Artificial Intelligence）などの新興テクノロジーとリンクして、短期的にも長期的にもいくつかの分野で大きな可能性を秘めています。しかし、新しいアプリケーションを提供する可能性は、ブロックチェーン技術自体の開発状況にも左右されます。中期的および短期的には、ブロックチェーンを適用できる3つのカテゴリがあります。
データストレージとP2P（peer-to-peer）電子送金は、短期間で実現可能なブロックチェーンアプリケーションです。この段階では、ブロックチェーンの技術的な利点は、データ交換の効率と大規模なデータの記録に主に反映されます。
ブロックチェーンを介したスマートコントラクトは、中長期的により重要な役割を果たすでしょう。その時までに、ブロックチェーン技術は、保険会社のビジネスモデル、産業管理モデル、制度規制に大きな影響を与えます。当然のことながら、克服すべき課題があり、進化中にブロックチェーン自身の欠陥やリスクが発生するにつれて、さらなる技術革新が必要となるでしょう。しかし、何十年も前のインターネット技術と同様に、ブロックチェーンは変革の技術であることを約束します。
保険におけるブロックチェーンアプリケーションのシナリオ
マクロレベル
ブロックチェーン技術の支持者は、データ獲得の障壁を打ち破り、業界でのデータ共有とデータ交換に革命を起こす力があると考えています。中小規模のキャリアはブロックチェーン技術を使用してより高品質で包括的なデータを入手し、特定のニッチ市場でより正確な価格設定と製品設計を通じて新しい機会と成長へのアクセスを提供することができます。
同時に、多くの関係者を含むブロックチェーンベースの保険および/または再保険交換プラットフォームも、業界のプロセスを刷新します。例えば、Zhong An Technologyは現在、上海の再保険会社と緊密に協力して、ブロックチェーンの再保険交換プラットフォームを構築しようとしています。
シナリオ1 - 相互保険
ブロックチェーンは、仮想の意思決定センターとしてのDAO（分散自律組織）を介したピアツーピアメカニズムであり、各被保険者が支払う保険料はDAOに保存されます。被保険者一人ひとりが投票権を持つため、申し立てが発生したときに最終的な請求の解決を決定します。 Blockchainは、その分散化のおかげで、プレミアムの回収、管理、クレーム支払いを行うことで、プロセスを透明かつ高効率にします。
中国では、Trust Mutual Lifeはブロックチェーンと生物学的識別技術に基づいたプラットフォームを構築しています。 2017年8月、Trust Mutual Lifeは、すべてのメンバーがファンドに従うことができる「Courtesy Help Account」と呼ばれるブロックチェーンベースの相互生命保険商品を開始しました。さらに、同プラットフォームは、同様の規模の伝統的な生命保険会社よりも運用コストを削減します。
シナリオ2 - マイクロ保険(特定シナリオにおける短期間の保険商品)
短期保険の一例は、カーシェアすること、またはインターネットを介して予約を提供し、宿泊施設を賃貸する際に発生する。そのような保険商品は、主にサービスプロバイダによって事前に購入され、次いでエンドユーザによって購入される。ただし、ブロックチェーンを使用すると、エンドユーザーは、実際の使用、開始、期限切れの日時に基づいて、いつでも保険を購入することができます。このようにして、記録ははるかに正確になり、潜在的な紛争を避けることができます。
シナリオ3 - 自動財務決済
ブロックチェーンの技術的特徴には、財務決済に固有の利点があります。スマートな契約によって、保険引受、保険料徴収、損害賠償、さらには再保険まで、ブロックチェーンを効率的かつ安全に適用できます。
ミクロレベル
ブロックチェーンは、製品設計、価格設定、クレームサービスのパターンを変える可能性があります。
- パラメトリック保険 (例：農業保険、フライト遅延保険など)
パラメトリック保険は、リアルタイムのデータインターフェースと異なる当事者間の交換が必要です。それはリスク移転の効率的な形態ですが、さらなるコスト改善の余地があります。パラメトリック農業保険や飛行遅延保険を例にとると、クレーム解決と支払いのためには人間の介入が必要です。
ブロックチェーンにより、データ交換の効率を大幅に向上させることができます。スマートコントラクトは、保険会社の運用コストを大幅に削減する保険金請求、損害賠償などの面で人間の介入をさらに減らすことができます。さらに、業務効率が向上し、顧客満足度が向上します。
中国の一部の保険会社はすでにブロックチェーンベースの農業保険に取り組んでいます。たとえば、2018年3月、PICCはブロックチェーンベースの家畜保険プラットフォームを立ち上げました。現在、プロジェクトは牛に限られています。各牛は、ライフサイクル全体にわたってブロックチェーンベースのプラットフォームで特定され、登録されます。必要な情報はすべてプラットフォームにリアルタイムでアップロードおよび保存されます。クレームはブロックチェーンを介して自動的に開始され、解決されます。プラットフォームは、効率的で信頼性の高い食品安全追跡システムとしても機能します。
- 自動車保険、住宅保険（火災保険など）
ブロックチェーンは、IoTと組み合わせると、自動車保険および住宅保険の分野で幅広いアプリケーションシナリオを持っています。
個々の車両の視点からのアプリケーションと、全体としてのポートフォリオがあります。個々の車両の観点からは、各車両の完全な履歴はブロック単位で保存されます。この機能により、保険会社は、各車両、メンテナンス、事故、車両部品の状態、履歴、所有者の運転習慣に関する正確な情報にアクセスすることができます。このようなデータは、各車両ごとの専用情報に基づいてより正確な価格設定を容易にします。
被保険者の観点からは、ブロックチェーンとIoTを組み合わせることにより、請求サービスのプロセスが簡素化され、決済効率が向上します。
全体の観点からは、ブロックチェーンとIoTは特に中小規模のキャリアにとって、ビッグデータ取得障壁を大幅に下げることができます。これは、自動車保険の価格精度と新製品開発にプラスの影響を与えます。
例えば、自動車保険（UBI）を利用する自動車保険は、保険適用された自動車の正確な時刻と経路を記録して共有することが技術的に可能であり、UBIのポリシーをより正確に評価することができます。もちろん、保険会社は、被保険者車両の内蔵センサーが故障したり、接続が失敗した場合の対処方法を検討する必要があります。さらに、保険会社は、そのような状況が発生したときのために、UBIポリシーの上にアンブレラポリシーが必要かどうかを判断する必要があります。
- 保険請求詐欺への対応
保険請求の有効性と調整額を検証するためにブロックチェーンが既に適用されています。カナダでは、ケベック自動車保険規制当局（QuébecAuto Insurance）がブロックチェーンベースの情報交換プラットフォームを導入しています。ドライバー情報、車両登録情報、車両の技術検査結果、自動車保険および請求情報などはすべてプラットフォームを通じて共有されます。プラットフォームは、保険会社の運営コストを削減するだけでなく、詐欺を効果的に削減するのにも役立ちます。プラットフォームにアクセスできるすべての保険会社は、車両が盗難されたと報告されたときにリアルタイムで通知を受け取ります。保険会社は、各車両の技術情報に完全にアクセスできるため、個々の保険契約者にとってより正確な価格設定が可能になります。
チャレンジと課題
分散化は情報の共有を強化し、情報の非対称性がもたらす独占的利点を減少させる。そのような状況下では、保険会社は価格設定、製品開発、請求サービス、さらには評判リスクにもっと注意を払わなければならない。このすべてが、会社経営にとって新たな課題になっています。
同時に、保険業界のあらゆる側面は、案件の初期段階でオリジナル情報の正確性を確保することに重点を置く必要があります。被保険者からの虚偽の申告にどのように対応するかを知ることは重要です。
よりマクロ的な観点からは、開発の初期段階では、技術開発や規制上の制約のペースに沿って、データの「ローカライズされたブロック」が不可避になります。
理論的には、ブロックチェーンをハックすることは不可能ですが、データ保護はローカライズされたブロックの問題になります。したがって、これらのローカライズされたブロックを保護するには、より高いサイバーセキュリティ保護が必要になります。
ブロックチェーンと他の技術との相互作用は、既存の仲介役割が異なる分野の新しい技術に置き換えられることを意味する可能性があります。保険業界が仲介業者の継続的な発展を確実にしたい場合、ブロックチェーンによってもたらされる既存の商流ビジネスモデルへの混乱の可能性を取り除くべきである。
ブロックチェーン技術を採用することに関連して必要な投資（有形および無形の両方のコスト）は、この段階では多くの企業にとって大きな考慮事項です。保険会社や再保険会社は多数のシステムを運用しており、ブロックチェーンベースのテクノロジー/プラットフォームを統合する決定は軽く取られるべきではありません。ブロックチェーンの進化の現段階では、これは保険会社が直面する最大の障害の1つになる可能性があります。
全体を通してブロックチェーンは勇気づけられる見通しであり、この技術革新が各地の保険会社にプラスの効果をもたらすと信じるあらゆる理由があります。同時に、相互に関連する課題を理解し、業界の発展を促進して、エキサイティングな新しい時代になることを約束する必要があります。
